Muchas guías FIRE toman como referencia salarios y precios de Estados Unidos. En Latinoamérica el panorama es distinto: inflaciones más altas, monedas volátiles y sistemas de pensiones frágiles. Este artículo te muestra, paso a paso y con ejemplos reales, cómo adaptar la fórmula para que funcione en tu país.
¿Qué es el número FIRE?
FIRE (Financial Independence, Retire Early) busca que tu patrimonio genere ingresos pasivos suficientes para cubrir tu estilo de vida para siempre. El “número FIRE” es la cifra que necesitas invertir para vivir de tus retiradas anuales sin que el capital se agote.
La regla del 4 %… ¿sirve aquí?
Tradicionalmente se multiplica tu gasto anual por 25 (equivale a retirar 4 % al año). Eso asume inflaciones del 2 – 3 % y mercados líquidos en dólares. En Latinoamérica la ecuación cambia:
- Inflación histórica superior (en algunos países > 5 %)
- Devaluaciones impredecibles
- Mercados bursátiles menos profundos
Por eso ajustaremos la fórmula con un margen extra de seguridad.
Paso 1 – Calcula tus gastos anuales reales
- Registra 12 meses completos de gastos: renta o hipoteca, alimentos, transporte, salud, ocio, educación y viajes.
- Añade un colchón del 10 – 15 % para imprevistos (mantenimiento del coche, electrodomésticos, multas, etc.).
- Proyecta el estilo de vida que deseas en retiro: tal vez hoy vives en ciudad, pero sueñas con mudarte a la playa; los precios cambian.
Ejemplo práctico
- Carolina y Andrés gastan 3 800 USD al año en salud privada porque no confían en el sistema público.
- Su presupuesto total asciende a 36 000 USD anuales después de sumar ocio y viajes.
Ese monto —no tu ingreso— es la base del cálculo.
Paso 2 – Ajusta por inflación y devaluación
Para que tu poder adquisitivo no se erosione:
- Inflación proyectada: usa la media de los últimos 10 años de tu país + 1 punto porcentual de margen.
- Seguro cambiario: si inviertes en dólares pero gastas en moneda local, agrega un buffer de 3 – 5 %.
- Revisión anual: cada diciembre actualiza tu presupuesto y la inflación oficial; reajusta tu número FIRE si es necesario.
Paso 3 – Elige una tasa de retiro segura
| Perfil | Tasa de retiro recomendada | Cuándo elegirla |
| Conservador | 3 % | Países con inflación de dos dígitos o alto riesgo cambiario |
| Moderado | 3,5 % | Inflación controlada y portafolio diversificado en USD/EUR |
| Agresivo | 4 % | Ingresos pasivos adicionales o posibilidad de volver a trabajar |
Paso 4 – Aplica la fórmula
Número FIRE = Gasto anual / Tasa de retiro
Caso A – Lean FIRE en Perú
- Gasto anual: 20 000 USD
- Tasa elegida: 3,5 %
- Número FIRE: 571 000 USD
Caso B – Fat FIRE en México
- Gasto anual: 50 000 USD
- Tasa elegida: 3 %
- Número FIRE: 1 666 667 USD
La diferencia radica en estilo de vida y tolerancia al riesgo. No hay una sola respuesta correcta.
Paso 5 – Convierte tu meta a moneda local
- Consulta el tipo de cambio promedio de los últimos 12 meses para evitar picos.
- Multiplica tu número FIRE en dólares por esa tasa.
- Divide tu portafolio meta: una parte en activos expuestos a dólar/euro, otra en instrumentos locales indexados a inflación (bonos UVA en Argentina, TES UVR en Colombia, UF en Chile, etc.).
Paso 6 – Selecciona el portafolio para alcanzar FIRE
| Activo | Ventajas | Riesgos | Participación sugerida |
| ETFs globales (S&P 500, ACWI) | Bajo costo, liquidez, exposición dólar | Volatilidad | 40 – 60 % |
| Bonos indexados a inflación local | Protegen poder adquisitivo | Liquidez limitada | 10 – 25 % |
| Bienes raíces de alquiler (tradicional o fraccional) | Ingresos en USD si es vacacional | Vacancia, impuestos | 10 – 20 % |
| Certificados de Depósito a Plazo / Cetes | Cobertura corto plazo | Retorno bajo | 5 – 10 % |
| Emprendimientos online | Alto potencial de crecimiento | Requiere tiempo y habilidad | 5 – 15 % |
Ajusta la mezcla según tu edad, horizonte temporal y apetito de riesgo.
Paso 7 – No subestimes salud y seguros
- Seguro internacional: imprescindible si planeas moverte entre países.
- Cobertura de hogar y responsabilidad civil: muchos expatriados lo olvidan.
- Fondo de emergencias: 6 – 12 meses de gastos en liquidez, aparte de tu cartera FIRE.
Paso 8 – Checklist final
☑ Presupuesto anual revisado y realista
☑ Inflación y devaluación consideradas
☑ Tasa de retiro elegida según perfil
☑ Diversificación global + local
☑ Coberturas de salud y emergencia al día
☑ Plan de ingresos pasivos flexibles (consultoría, cursos, dividendos)
Si marcas todas las casillas, tu cifra FIRE estará alineada con la realidad de Latinoamérica y resistirá ciclos económicos adversos.
Conclusión
Lograr independencia financiera en nuestra región es posible, pero exige más disciplina y ajuste fino que en economías desarrolladas. Conocer tus gastos reales, añadir un margen anti inflación y diversificar en moneda dura son los tres pilares. El resto es constancia: ahorrar una parte agresiva de tus ingresos, reinvertir los rendimientos y revisar el plan cada año. Empieza hoy mismo con tu presupuesto: el número FIRE que ahora parece lejano se acerca rápido cuando sabes exactamente hacia dónde apuntar.
